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南都訊　伴隨著住房市場調控政策的收緊，我國多個熱點城市住房銷售市場有效降溫，逐步回歸理性。正如中央經濟工作會議定調———“房子是用來住的，不是用來炒的！”市場理性回歸，此前競爭激烈的房貸市場也終于迎來調整期。春節前后北京、上海兩大一線城市目前低于9折的住房貸款優惠利率已全面絕跡，多個熱點城市的房貸利率折扣優惠均出現了不同程度的上調。早在去年11月，銀監會就曾要求16個房價上漲過快城市的銀行業金融機構自查房地產融資和流向。廣州作為其中之一，也面臨著商業銀行收緊房貸優惠政策。因此近期廣州房貸市場也傳言不斷，包括銀行的房貸額度收緊、審批速度減緩，以及首套房優惠利率即將全部上調到9折等。為了厘清傳言，還原真實的房貸市場情況，南都指數選取了廣州地區18家主要商業銀行的房貸政策作為樣本，榜單綜合了首付比例、房貸利率、婚姻狀況、房齡+貸款年限、提前還款及放款時間等二級指標，從多維度對各家銀行房貸松緊度進行評價。排名越高，顯示該銀行房貸政策越寬松，反之則越嚴格。從測評的結果來看，房貸政策松緊度排名靠前的分別是廣發銀行、華夏銀行和平安銀行，房貸政策相對寬松。五大國有行的房貸政策松緊度排名靠中。令人意外的是，匯豐銀行雖然首套房利率折扣最低可達8.2折，但其他指標要求較高，因而最終排名靠后。廣發平安華夏3銀行最寬松在本輪測評中，廣發銀行房貸寬松度居首，平安銀行和華夏銀行得分相同緊跟其后，意味著在18家銀行中，這三家銀行房貸相對寬松；興業銀行排名最后，辦理房貸的條件最為嚴苛。在首套房貸款利率方面，廣發銀行與匯豐銀行最低，可達8.2折(房貸利率4.02%)。其中，廣發銀行對于申請人的其他指標規定也比較寬松，比如對離婚狀態無要求、資料齊全最快一個星期能放款、“房齡+貸款”年限在所有銀行中最長……綜合各指標情況，廣發銀行房貸寬松度優于其他銀行。春節過后，興業銀行將首套房的房貸優惠利率上調到了9折，由于對房貸額度的控制，興業銀行的整個審批放款時間需要一個月以上。在走訪過程中，南都記者還了解到，9折還需要排隊，9.5折才能正常放款。相比大部分銀行仍執行8.5折的折扣標準，確實比較嚴格。對于之前離婚買房的情況，各家銀行也沒有明文對其禁止。大部分銀行對假離婚的時間并沒有要求，興業銀行雖沒有具體規定，但是建議最好兩到三周。如果是屬于二手房，興業銀行要求其房齡最好是1990年后建成的房子，并且貸款年限不超過土地使用期限。可以提前還款，但是需要正常還款滿一年才能申請，如果一年內申請提前還款，按還款金額的1.5%收取違約金。匯豐銀行：折扣優惠卻難貸在18家測評銀行中，首套房利率折扣最優惠的是匯豐銀行，可以辦到8.2折。盡管折扣低，但其他指標規定比較嚴格，因此進入榜單后四。比如，對“提前還貸”匯豐銀行要求正常還貸滿3年方可免罰息，明顯長于市場主流的“正常還款滿1年即可”的要求。罰息收費標準也較高，正常還款未滿1年罰息貸款總額3%，未滿2年罰息2%，相比其他銀行最為嚴苛。五大行：房貸松緊度適中個人住房貸款市場份額占比最大的五大行在本輪測評中松緊度適中，首套房仍執行8.5折的優惠利率，尚未跟進調整。其放款速度也并沒有如傳言般有所減緩，新房的放款時間只需要一周左右，二手房因為涉及到評估過戶等情況，相對較慢，但也能在20天左右完成放款。但是針對離婚買房的情況，五大行的規定比較統一，要求離婚時間滿月才能申請房貸。提前還款方面，只需要正常供款滿一年即可申請提前還貸。此外，五大行對于購買二手房的房齡加貸款期限要求不能超過60年。郵儲銀行：首套9折要求松在廣州地區率先減少折扣的三家商業銀行中，興業銀行、廣州農商行分別拿下榜首、榜眼，房貸要求嚴格。唯有郵儲銀行，憑借其他指標規定少、操作空間較大，在銀行房貸松緊度測評整體表現為比較寬松。在“樓齡+貸款年限”上，郵儲銀行上限為60年；“婚姻狀況”上不做要求；“提前還款”也是正常還款滿1年即可，因此在上述幾項指標上得分為寬松等級。分　　榜　　解　　讀首套房貸款利率：8.2折房貸門檻高根據測評的情況來看，除了興業銀行、廣州農商行和郵儲銀行以外，包括占有大部分房貸市場份額的五大行在內的13家銀行仍執行首套房8.5折的優惠利率。在房貸利率大概率上調的背景下，仍有匯豐、廣發兩家銀行最低可以申請到8.2折的優惠，但是其門檻并不低。其中，廣發銀行天河支行的房貸經理就向南都記者表示，需要在該行存款30萬以上，才可以申請8.2折的優惠利率，不然只能申請8.5折。提前還貸：多數銀行一年可申請對于提前還款，廣州各家銀行各有不同的規定。基本都要求正常供款滿一段時間后才能申請提前還款，時間1-3年不等。其中廣州農商行、中信銀行和五大行在內的13家銀行要求正常還款滿一年后才可以申請提前還款，浦發銀行和平安銀行要求正常還款滿2年才能申請提前還款，匯豐銀行要求滿3年才可以。但也有銀行對提前還款沒有時間限制，比如民生銀行。此外，廣州銀行要求申請提前還款需要繳納剩余本金的千分之六作為違約金。婚姻狀況：假離婚買房仍可行在去年樓市大漲時，有人通過假離婚方式來規避二套房首付7成的政策規定。當時不少銀行嚴查假離婚購房，但是根據最新的走訪情況來看，對離婚時間有要求的只有7家銀行，除了5大國有行外，還包括民生銀行和招商銀行，規定離婚需要滿月才能申請房貸。更多的銀行是對離婚時間沒有要求，比如郵儲銀行、光大、浦發、中信在內的10家銀行。放款時間：最快一周就可放款在房貸收緊的背景下，房貸政策每天都有可能發生變化，除了房貸利率的高低，放款時間的快慢也是購房人十分關心的問題。據測評的結果來看，放款時間最快的是浦發、平安和廣發三家銀行，在資料齊全的前提下，審批到放款只需要一周左右。放款時間最慢的是郵儲銀行，需要一個月以上才能放款。“房齡+貸款”年限：年限最大竟有25年差距與前面兩個分榜不一樣的是，房齡+貸款年限銀行間上限不一樣，上限最高的是廣發銀行可以做到65年，而上限最低的則是廣州農商行、廣州銀行、浦發銀行3家要求在40年內。換言之，廣州市場上銀行間對該指標的要求最大差距可達25年。要求相對寬松的是五大行以及郵儲銀行、光大銀行和華夏銀行，這8家銀行僅要求“房齡+貸款年限”不超過60年。除了市場主流的“房齡+貸款年限”的計算方式外，興業銀行、匯豐銀行直接先定住宅的開發時間，此外還附有其他要求。最著數：公積金貸款對比商業銀行住房按揭貸款來說，即便是利率最優惠的銀行貸款也拼不過公積金貸款，因為根據廣州住房公積金管理中心規定，公積金貸款最低首付僅兩成，利率最低才2.75%，可比銀行住房按揭貸款有著數了。值得注意的是，公積金貸款對套數的認定與銀行住房按揭貸款不一樣。公積金貸款的“首套”概念是“認房”又“認貸”，真真切切首套房，要求之前名下沒有任何房產和貸款記錄。如果名下有了一套房，但沒有貸款記錄或者其貸款已經還清，即“有房無貸”，再申請公積金貸款購買普通自住房，最低首付款比例為3成。同理“有房有貸”再申請公積金貸款購買普通自住房，最低首付款比例為4成。以上是首付款比例，那市民用公積金能貸多少？根據廣州住房公積金管理中心規定，有兩個條件，其一是個人最高貸款額度60萬元，夫妻二人最高貸款額度100萬元。其二是不高于按照個人住房公積金繳存情況計算的貸款額度(計算公式為：賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數)。“廣州18銀行房貸松緊度測評”指標說明測評對象：選取了廣州的18家主要商業銀行的天河支行目前的房貸情況作為樣本，對參與測評的銀行房貸政策進行測評打分，評估測評的銀行在其范圍內的綜合表現。測評指標：包括首套房和二套房的首付層數、房貸利率、房齡+貸款年限、婚姻狀況、提前還貸以及放款時間在內共計8個指標。根據政策寬松度情況，每個指標轉化為3分制程度。測評最終分數，為8項指標得分相加總和。排名越高，顯示該銀行房貸政策越寬松，反之則越嚴格。測評時間段：截止時間為2017年2月15日。南都數據新聞工作室出品主持：鄒瑩數據采集、分析采寫：南都記者　田姣　吳夢姍南都制圖：劉寅杉描摹數字生存狀態，測評區域治理水準發布行業領域報告，提供政經決策參考

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